Comment éviter les frais ATM à l'étranger
Un retrait à l'étranger peut vous coûter jusqu'à 4 couches de frais simultanées. La bonne nouvelle : avec la bonne carte, vous pouvez en éliminer 3 sur 4. Voici comment fonctionnent ces frais et comment les éviter.
Les 4 couches de frais d'un retrait à l'étranger
Commission de change de votre banque
Votre banque française convertit les euros en devise locale avec un taux majoré. Les banques traditionnelles appliquent typiquement 1,5 à 3% au-dessus du taux interbancaire réel. Sur un retrait de 200€, cela représente 3 à 6€ perdus rien que dans la conversion.
Solution : Wise Card (taux interbancaire + ~0,5%) ou Fortuneo Fosfo (0% de commission Visa).
Frais fixe de retrait hors zone euro
En plus du pourcentage de change, votre banque prélève souvent un montant fixe par retrait hors zone euro : 2 à 5€ par transaction, quelle que soit la somme retirée. Sur un petit retrait de 50€, ces frais représentent 4 à 10% du montant.
Solution : Fortuneo Fosfo (4 retraits/mois remboursés) ou Wise Card (200€/mois gratuits).
Frais de l'ATM local (banque étrangère)
La banque propriétaire du distributeur peut facturer ses propres frais pour les cartes étrangères. C'est inévitable dans certains pays (Thaïlande : 220 THB ~6€ par retrait, quelle que soit votre carte). Dans d'autres pays, c'est gratuit (Japon 7-Eleven, Vietnam Vietcombank).
Solution : retirer de grosses sommes en une fois pour amortir ces frais fixes locaux.
DCC (Dynamic Currency Conversion)
L'ATM propose de vous facturer directement en euros plutôt qu'en devise locale. Ce service cache un taux de change majoré de 3 à 5%. C'est optionnel — mais beaucoup de voyageurs l'acceptent sans le savoir en cliquant trop vite.
Solution : lisez attentivement l'écran et choisissez toujours la devise locale.
Exemple concret : retirer 200€ équivalent en Thaïlande
| Carte | Change | Frais fixe FR | ATM local TH | Total frais |
|---|---|---|---|---|
| Carte classique BNP/SG | ~5€ | ~4€ | ~6€ | ~15€ (7,5%) |
| Revolut Standard | 0€ | 0€ | ~6€ | ~6€ (3%) |
| Fortuneo Fosfo | 0€ | 0€ (remboursé) | ~6€ | ~6€ (3%) |
| Wise Card | ~1€ | 0€ (gratuit ≤200€) | ~6€ | ~7€ (3,5%) |
Le frais ATM local de 220 THB (~6€) est inévitable en Thaïlande, quelle que soit votre carte. L'économie réelle avec une bonne carte : environ 9€ par retrait vs une carte classique.
Frais ATM locaux par pays
JaponModérésFrais locaux : 110 ¥ (~0,70€) aux 7-Eleven
💡 Quasi-négligeable. Retirez aux 7-Eleven uniquement.
ThaïlandeÉlevésFrais locaux : 220–250 THB (~6€) — inévitable
💡 Retirez le max autorisé (20 000–30 000 THB) en une fois.
Bali / IndonésieModérésFrais locaux : 25 000–50 000 IDR (~1,50–3€)
💡 BCA et Mandiri ont les frais les plus bas. Évitez les ATM touristiques.
VietnamGratuitsFrais locaux : Gratuit à Vietcombank, BIDV
💡 Plafonds bas (2–3M VND/retrait) — multipliez si besoin.
TurquieGratuitsFrais locaux : Gratuit dans la plupart des banques
💡 DCC très présent — refusez toujours le TRY → EUR.
MarocGratuitsFrais locaux : Gratuit ou ~5–10 MAD (~0,50€)
💡 ATM CIH Bank, Attijariwafa Bank fiables.
USAÉlevésFrais locaux : 2,50–5 USD — fréquent
💡 Évitez les ATM indépendants (Cardtronics). Préférez Chase, Bank of America.
Dubaï / UAEGratuitsFrais locaux : Gratuit dans la plupart des banques
💡 DCC présent dans les hôtels. Choisissez toujours AED.
La stratégie optimale
Emportez 2 cartes complémentaires
Fortuneo Fosfo (Visa) + Wise Card (Mastercard). L'une de secours, l'autre principale. Les deux couvrent le monde entier sans frais côté français.
Retirez le maximum en une fois quand des frais locaux s'appliquent
En Thaïlande, Bali, USA : retirez 200–300€ en une transaction plutôt que 3×100€. Les frais fixes locaux ne s'appliquent qu'une fois.
Refusez systématiquement le DCC
Quand l'ATM ou le terminal propose "Payer en euros" — refusez toujours. Choisissez la devise locale. Toujours.
Préférez les paiements par carte aux retraits quand c'est possible
Un paiement par carte avec Fosfo ou Wise coûte 0€ de frais (taux officiel Visa/Mastercard). Un retrait coûte toujours au minimum les frais de l'ATM local.